רכישת רכב היא אחת ההוצאות המשמעותיות ביותר עבור רובנו, ולעתים קרובות דורשת פתרון מימון בדמות הלוואה. אך בעולם ההלוואות לרכב יש מגוון אפשרויות ומסלולים, וחשוב להבין את ההבדלים ביניהם כדי לקבל את ההחלטה הנכונה. האם כדאי לקחת הלוואה מהבנק או מחברת מימון? מה ההבדל בין הלוואה מובטחת ללא מובטחת? ואיך בוחרים את המסלול המתאים ביותר? במאמר זה עידו עוז יפרט את כל מה שצריך לדעת לפני לקיחת הלוואה לקניית רכב.
סוגי הלוואה לקניית רכב
הלוואה מהבנק לעומת הלוואה מחברת מימון
כאשר מדובר בהלוואה לקניית רכב, ניתן לקבל אותה ממספר מקורות שונים. המקור הנפוץ ביותר הוא הבנק, אך ניתן גם לקבל הלוואה מחברת מימון המתמחה בכך. ההבדל העיקרי בין השניים הוא בדרך כלל בריבית ובתנאי ההלוואה. הבנקים מציעים לרוב ריביות נמוכות יותר, אך דורשים ביטחונות כגון ערבים או שעבוד הרכב. לעומת זאת, חברות מימון מציעות הלוואות ללא בטחונות, אך בדרך כלל בריבית גבוהה יותר.
יתרון נוסף של הלוואה מהבנק, מסביר עידו עוז, הוא האפשרות לקבל הטבות שונות, במיוחד אם מדובר בלקוח ותיק של הבנק. לדוגמה, חלק מהבנקים מציעים ללקוחות שלהם ביטוח משכנתא בתנאים מועדפים או הנחות בעמלות שונות.
עבור מי שמעוניין לקבל החלטה מהירה וללא התחייבויות ארוכות טווח, הלוואה מחברת מימון עשויה להתאים יותר. התהליך בחברות אלו מהיר ופשוט יותר לעומת המסלול הבנקאי.
הלוואה מובטחת מול הלוואה לא מובטחת
עידו עוז מציין שהלוואה מובטחת היא הלוואה שלצורך קבלתה הלווה מתחייב לתת נכס בטוחה, כגון הרכב עצמו או נכס אחר. במקרה של אי עמידה בתשלומים, הגוף המלווה יכול לממש את הבטוחה על מנת להבטיח את החזר ההלוואה. לעומת זאת, הלוואה לא מובטחת ניתנת ללא דרישה לבטחונות, אך לרוב מגיעה עם ריבית גבוהה יותר כדי לכסות את הסיכון הגבוה יותר עבור המלווה.
היתרונות של הלוואה מובטחת הם ריבית נמוכה יותר ותנאים נוחים יותר בזכות הסיכון הנמוך למלווה. מצד שני, הלווה מסתכן באובדן הנכס במקרה של קושי בהחזר ההלוואה. הלוואה לא מובטחת, למרות הריבית הגבוהה, מתאימה יותר למי שלא רוצה או יכול לשעבד נכסים.
איך לבחור את ההלוואה המתאימה לכם?
בדיקת דוח אשראי וניקוד אשראי
עידו עוז מסביר שלפני שניגשים לקחת הלוואה לקניית רכב, חשוב מאוד לבדוק את המצב הפיננסי האישי שלנו. הכלי החשוב ביותר לכך הוא דוח האשראי וניקוד האשראי. דוח האשראי מפרט את כל ההתחייבויות הכספיות שלנו, כולל הלוואות, חובות, תשלומים שוטפים וכו'. ניקוד האשראי הוא ציון המשקף את רמת הסיכון שלנו כלווים.
ככל שניקוד האשראי שלנו גבוה יותר, כך קל יותר יהיה לנו לקבל הלוואה בתנאים טובים. עידו עוז ממליץ לנסות ולשפר את הניקוד טרם לקיחת ההלוואה, למשל על ידי סגירת חובות קטנים וישנים. ניתן לבקש דוח אשראי חינם אחת לשנה מכל אחת מחברות דירוג האשראי.
קביעת תקציב רכישה
לפני שמתחילים לחפש מימון לרכב, חשוב לקבוע תקציב ברור לרכישה. יש לקחת בחשבון לא רק את מחיר הרכב עצמו, אלא גם עלויות נלוות כמו מיסים, ביטוחים, טיפולים שוטפים ועוד. כמו כן, יש להתחשב ביכולת ההחזר החודשית שלנו לאורך זמן.
עידו עוז ממליץ שסכום ההחזר החודשי של ההלוואה לא יעלה על 15% מההכנסה הפנויה שלנו. כלומר, אם ההכנסה החודשית שלנו אחרי ניכוי הוצאות קבועות (שכר דירה, מזון וכו') היא 10,000 שקלים, אז ההחזר החודשי צריך להיות מקסימום 1,500 שקלים. זה יאפשר לנו מרווח תמרון גם במקרה של שינויים במצב הכלכלי.
תהליך לקיחת הלוואה לקניית רכב
קבלת אישור מקדים להלוואה
לאחר שבחרנו את ההצעה המתאימה ביותר עבורנו, הגיע הזמן להתחיל בתהליך לקיחת ההלוואה בפועל. השלב הראשון הוא קבלת אישור עקרוני מהגוף המלווה. האישור הזה מעיד על כך שאנחנו עומדים בקריטריונים לקבלת ההלוואה, אך הוא עדיין לא מחייב את המלווה לתת לנו אותה.
עם האישור המקדים בידינו, נוכל להתחיל לחפש רכב שמתאים לתקציב שלנו. חשוב לציין שהאישור תקף לתקופה מוגבלת בלבד, בדרך כלל בין 30 ל-90 יום. במידה ולא מצאנו רכב מתאים בזמן הזה, יהיה עלינו לחזור על התהליך ולקבל אישור חדש.
בחירת הרכב והמשך התהליך מול הסוכנות
עם האישור העקרוני להלוואה, אפשר להתחיל לחפש בפועל את הרכב שנרכוש. לאחר שמצאנו רכב מתאים במחיר הנכון, נפנה לסוכנות או ליבואן לקבלת הצעת מחיר סופית הכוללת את כל העלויות הנלוות (מס קנייה, אגרות וכו').
עם הצעת המחיר חוזרים אל הגוף שנתן לנו את האישור המקדים, ומבקשים לקבל הצעה סופית להלוואה בהתאם לפרטי העסקה. עידו עוז אומר שזה השלב שבו סוגרים את כל הפרטים הסופיים – מחיר הרכב, סכום ההלוואה, מספר התשלומים, שיעור הריבית וכו'. בשלב הזה עוד אפשר לנהל משא ומתן על חלק מהתנאים ולנסות לשפר אותם.
סיום התהליך וקבלת ההלוואה
עם סיום המשא ומתן וסגירת כל פרטי ההלוואה, מגיע השלב הסופי – חתימה על מסמכי ההלוואה. המלווה יעביר את הכסף ישירות לסוכנות הרכב, ואנחנו נקבל את הרכב. עידו עוז מדגיש שחשוב לעבור על כל המסמכים לפני החתימה ולוודא שהכל תואם את ההבנות.
במקרה של הלוואה מובטחת שבה שיעבדנו את הרכב כבטוחה, חשוב לדעת שהבעלות על הרכב תהיה בדרך כלל על שם הגוף המלווה, עד לתשלום מלוא ההלוואה. זה אומר שבמקרה של מכירת הרכב, יהיה צורך בהסכמת המלווה.
מרגע שהרכב בידינו מתחילה ההתחייבות שלנו להחזר ההלוואה על פי התנאים עליהם סיכמנו. חשוב מאוד להקפיד על תשלום ההחזרים בזמן כדי לשמור על ניקוד אשראי תקין ולהימנע מקנסות ועלויות נוספות.
לסיכום,
הלוואה לקניית רכב היא תהליך הכרוך בהחלטות רבות עם השלכות כלכליות ארוכות טווח. יש לגשת לתהליך בצורה מושכלת, לאסוף את כל המידע הרלוונטי, ולבצע השוואה מעמיקה בין האפשרויות השונות. בעזרת התובנות והטיפים של עידו עוז, כל אחד ואחת יוכלו למצוא את פתרון המימון האופטימלי עבורם ולצאת לדרך עם הרכב החדש בראש שקט.